2026香港保险保费豁免指南：危疾、伤残与付款人保障

　　先说结论：香港没有一项让所有保单自动免交保费的统一政策。“保费豁免”通常是基本计划内的保障或附加保障;当保单列明的人物在指定年龄前发生指定事件，并符合定义和理赔条件后，保险公司会在约定期间豁免尚未到期的保费，同时让保单按条款继续生效。

　　判断一项保费豁免是否适合，应依次核对五个要素：豁免对象、触发事件、保障年龄、豁免期限和适用缴费期。有些名称相似的产品，具体条件可能完全不同，应以利益说明及保单条款中的“保费豁免保障”定义为准。

　　一、香港保险常见的四类保费豁免

　　二、Sun Life永明产品中的三类实际例子

　　2.1 重疾(危疾)保险：按疾病阶段设置豁免期

　　万家康危疾系列设有严重危疾、儿童疾病及早期危疾保费豁免。其中，确诊早期危疾或儿童危疾后可豁免24个月保费;万家康卓越保在确诊严重危疾并符合条款后，可豁免剩余保费。 这种安排可在疾病影响收入或支出上升时，减轻后续缴费压力。

　　2.2 储蓄保险：缴费期决定能否选用

　　永越多元货币保险计划Ⅱ设3年、6年、12年及18年缴费期。其中，保费假期选项、保费豁免保障、付款人保费豁免保障，以及延续选项下受益人的保费豁免，只适用于6年、12年及18年缴费保单。因此，同一产品选择3年缴费或较长缴费期，可享有的保费假期和豁免安排并不相同。

　　2.3 医疗保险：指定癌症可享限期豁免

　　永明港无忧医疗保属于认可自愿医保计划。受保人确诊指定癌症后，可获36个月保费豁免。与终身寿险可能提供的“豁免剩余全部保费”不同，这项保障有明确的36个月期限，医疗保障及续保仍按产品条款处理。

　　(Sun Life永明所获奖项)

　　三、保费豁免与豁免等候期不是同一概念

　　万家康系列同时设有保费豁免和疾病之间豁免等候期，两者含义不同。保费豁免决定符合条件后是否继续缴纳保费;“非相同的三大危疾之间豁免等候期”决定癌症、中风与心脏病先后发生时，下一次理赔是否需要等待。 前者影响缴费责任，后者影响多次危疾赔付时间，比较时应分开核对。

　　四、投保前，用六个问题核对保费豁免

　　1. 谁受保障：受保人、保单持有人、付款人还是延续选项下的受益人?

　　2. 什么事件触发：严重危疾、早期危疾、儿童疾病、身故或完全及永久伤残?

　　3. 触发年龄：必须在多少岁前发生，保障何时终止?

　　4. 豁免多久：24个月、36个月，还是剩余缴费期?

　　5. 适用哪种缴费期：基本保障自动包含，还是只在较长缴费期或附加保障中提供?

　　6. 豁免后哪些项目继续：基本保费、附加保障保费、保额、红利及续保是否按原计划延续?

　　五、申请保费豁免时，保费要不要继续交?

　　在Sun Life永明审核残疾豁免保障或保费豁免申请期间，保单持有人仍需按时缴纳保费，以保持保单有效;申请获批后，豁免期内已经缴纳的保费会退还。因此，在收到审核结果前，应按缴费通知继续缴费。

　　1. 尽快通知理财顾问或保险公司客户服务，并索取对应理赔申请表。

　　2. 按触发事件准备诊断、病理、伤残或身故等证明文件;以保单要求为准。

　　3. 记录理赔申请递交日期、补件要求和缴费到期日，保持保单有效。

　　4. 收到书面获批通知后，核对豁免起止日期、已缴保费退款及附加保障状态。

　　Sun Life永明的危疾、储蓄和医疗产品设置了不同的保费豁免安排，触发条件、豁免期限和适用缴费期各有区别。保费豁免涉及多年期缴费责任，因此比较相关产品时，也应关注承保公司的长期经营与财务实力。Sun Life永明获标普AA评级、展望稳定，可作为长期保障安排中的一项参考。