新华增多多 10 号增额终身寿险（分红型）：全家庭长期规划新方案
近年市场长期利率持续走低，大众在长期资金规划过程中普遍遇到多重现实难题：子女专项规划资金易被家庭日常开支占用，低波动资产增值空间收窄、养老筹备周期漫长、相关开支成本偏高，成为全家庭共同的规划痛点。近日，新华保险联合手回保险代理推出增多多 10 号增额终身寿险(分红型)，以合同载明确定现金价值、多元灵活保单取用机制、央企经营主体支撑与全周期配套服务，为家庭长期资金统筹提供全新保险规划方案。
近几年国内商业银行定期存款利率持续下行，国有大行三年期定存利率仅 1.25%(相关数据来源于各大银行官网及手机银行公示信息)。反观日常民生消费、医疗、养老相关支出物价上涨体感持续增强，多数家庭持有闲置资金，希望完成子女教育储备、资产长期保值、退休生活补充三类长期规划，但落地执行均存在阻碍：单独预留的教育相关规划资金，常会因旧房翻新、车辆置换、长辈医疗支出等家庭事务被动动用;希望配置无需持续盯盘、波动可控的资产工具，但低波动金融工具价值增长幅度有限，权益类资产价格起伏较大，难以匹配稳健规划需求。结合国家卫生健康委公开数据，2025 年国内人均预期寿命 79.25 岁，大众退休阶段普遍拥有二三十年仅有支出、无劳动收入的周期，养老规划存在周期久、照护相关支出高、启动规划资金体量有限三大难点，基础养老保险仅可覆盖基础生活开支，追求品质晚年生活需额外配置长期保障工具。分红型增额终身寿险可承接上述三类规划诉求，本次上新的新华增多多 10 号可精准匹配大众长期资金规划需求。
产品核心优势集中体现在保单前期现金价值累积速度优异，专项规划资金留存能力突出。选择一次性交付保费投保模式，保单首个保单年度末含分红现金价值占已交保费比例超 95%，第二个保单年度末现金价值数值贴近累计已交保费，第三个保单年度末含分红现金价值可超过累计已交保费总额;仅参考保险合同载明的保证现金价值，第四个保单年度末数值即可超越全部已交保费。
以 35 周岁女性投保人、一次性交纳 100 万保费、红利领取方式选择交清增额为例，若为 5 岁子女配置保障，在分红实现率 100% 测算标准下，子女 18 周岁求学阶段含分红现金价值约 160.6 万元，测算IRR可达 2.67%，可覆盖大学就读、海外求学相关开支;子女 30 周岁成家阶段含分红现金价值突破 228.41 万元，测算IRR达 2.79%，可用于住房首付、创业启动相关支出;投保人年满 60 周岁时保单含分红现金价值突破 550 万元，测算IRR可达 2.88%;仅参考合同保证现金价值，第四个保单年度末现金价值即可超过累计已交保费。
若 35 周岁女性投保人为自身配置养老保障，同等投保条件下，首个保单年度末含分红现金价值 96.66 万元，第二个保单年度末现金价值数值贴近累计已交保费，第四个保单年度末保证现金价值、含分红现金价值均超过累计已交保费。参考新华保险 30 周年分红专二账户 2025 年 118% 历史红利实现数据(数据来源于新华保险官网公示)，该35 周岁女性趸交投保方案，第二个保单年度末含分红现金价值可超过累计已交保费;持有至投保人 65 周岁退休阶段，含分红现金价值约 228 万元，IRR达 2.79%;保单持续持有至被保人 105 周岁，IRR可达 2.89%。
以 60 周岁男性投保人，同样一次性交纳 100 万保费、红利领取方式选择交清增额为例，首个保单年度末含分红生存总利益占已交保费比例超 95%，第二个保单年度末数值贴近累计已交保费;选择 3 年期分期交付保费，交满 3 个保单年度后，生存总利益数值贴近累计已交保费，灵活支取属性适配高龄人群突发资金使用需求。
保单资金支取分为两类使用路径：短期临时资金需求可申请减保，每年减保对应的保额上限为基础保险金额的 20%，灵活支取保单资金;长期养老资金规划可申请年金权益转换，保单退保、交费期满且保单生效满 5 年后办理减保、被保险人身故后，受益人均可选择将对应金额转换为年金分期领取，规避一次性大额支取带来的资金快速消耗问题。
在投保规则与专属功能层面，新华增多多 10 号设置宽松准入标准，适配广泛人群投保。产品投保年龄区间为出生满 28 天至 75 周岁，其中男性最高投保准入年龄 72 周岁，女性最高投保准入年龄 75 周岁;交费方式支持一次性交付、3 年期、5 年期、6 年期分期交付，保险保障期间为被保人终身;红利可自主选择三种领取模式：现金直接领取、红利留存保单累积生息、红利用于购买交清增额保险(每年分配红利直接追加保单保险金额，推动保单整体价值持续累积)。
产品搭载五大特色专属权益：
• 第二投保人机制：规避投保人身故后保单保障中断风险; • 养老社区对接权益：投保人保费达标可享有养老社区保证入住资格; • 减保权益：每年可按需申请减保，灵活支取保单资金; • 保单贷款：最高可申请现金价值 80% 额度贷款，临时大额资金需求无需解除保单; • 年金转换全新权益：保单现金价值可转换为年金保险，退休阶段领取，与养老规划无缝衔接。
身故、全残保障赔付标准划分清晰，配套官方注释：基本保险金额不包含红利分配产生的相关利益。被保险人 18 周岁前发生身故 / 全残，按已交保费、现金价值二者中金额更高项进行赔付;被保险人年满 18 周岁至 41 周岁(不含)，赔付对应比例为 160%;年满 41 周岁至 61 周岁(不含)，赔付对应比例为 140%;年满 61 周岁及以后，赔付对应比例为 120%。
保单长期价值稳定累积的核心支撑，来自新华保险央企经营主体雄厚实力与长期平稳的红利兑现历史表现。新华保险 1996 年经国务院、中国人民银行批复设立，国内仅有两家寿险公司拥有同级批复资质，2011 年完成上海、香港两地同步上市，实际控制股东为中央汇金、中国宝武，与四大国有商业银行归属同一股东体系。截至 2025 年末公司总资产近 1.9 万亿元，位居行业头部梯队;2023 年归母净利润 87.12 亿元，2024 年归母净利润 262.29 亿元(同比增长 201.1%)，2025 年前三季度归母净利润 328.57 亿元(同比增长 58.9%)。2014 至 2024 十年区间，公司平均净投资收益率 4.56%、平均总投资收益率 5.13%。
(*数据源于新华人寿保险股份有限公司官网与新华保险官方信息披露整理，本文案仅作公司背景介绍，不构成产品推荐或收益承诺。)
公司长期参与国家级长线基础设施资产配置：2013 年投入 85 亿元布局中石油西部管道项目，项目全周期收益率 6.86%，2023 年 4 月经财政部批复完成股权转让退出，项目累计回报比例 170.44%;2002 年出资 9.8 亿元参股中国银联，项目累计分红 0.89 亿元，资产回报倍数 2.67 倍;联合黑石集团收购覆盖欧洲 17 个国家的 624 处物流基础设施资产，布局一带一路海外基建项目。
(*数据源于新华人寿保险股份有限公司官网与新华保险官方信息披露整理，本文案仅作公司背景介绍，不构成产品推荐或收益承诺。)
本产品专属对接新华保险 30 周年分红专二账户，该账户为新华 30 周年司庆专属分红账户，该账户采用「固收压舱、权益增强、全球配置、特储护航」四维资产配置框架，拥有二十余亿美元 QDII 额度布局全球资产，市场稀缺长线资产优先配置至该专属账户。2023-2025 年，新华资产连续三年斩获保险业投资金牛奖(保险资管公司类)，该奖项由新华社旗下中国证券报主办，被视作资管行业权威奖项。2026 年第一季度公司核心偿付能力充足率 130.55%，综合偿付能力充足率 204.41%;企业连续 14 年入选《财富》中国 500 强榜单，连续 9 年获得惠誉财务实力 A 级评级，2025 年同步入选《财富》世界 500 强、标普全球寿险公司 50 强。以上企业经营数据均来源于新华保险官网公示，仅用于企业背景说明，不代表保单红利、现金价值相关承诺。
红利兑现历史数据层面，公司 97 款分红型保单红利实现率均值 128%，其中 80 款产品红利实现率达到 100% 及以上;2025 年全新上市 17 款分红保单红利实现率全部超过 110%，最高达到 118%;2024 年在售 10 款分红保单内，7 款产品连续两年红利实现率突破 110%。上述红利历史数据仅作过往参考，无法预判未来保单红利发放水平。
配套服务板块，新华保险打造新华尊、新华康、新华安、新华瑞、新华悦五大服务品牌，覆盖医疗、健康养护、养老、资产规划、财税、法律咨询、商务、子女教育、休闲、文化十大服务领域，依据投保人累计折算保费划分一至五星梯度差异化服务权限。
此次新华增多多 10 号正式登陆手回保险代理渠道，通过渠道专业中立规划服务优势，为存在子女教育储备、个人养老补充、家庭长期资产统筹需求的消费者，提供一站式投保与保单规划服务。
配置本款分红型终身寿险，核心价值分为三层：第一，保单不同持有阶段的现金价值表现具备优势;第二，万亿资产规模央企经营主体支撑，保单红利过往兑现表现平稳;第三，配套覆盖全生命周期的医疗、康养、资产规划综合服务体系。在市场利率下行、国民人均寿命持续提升的行业环境下，该产品的现金价值平稳累积特性、多元灵活保单权益、央企稳健经营底盘与全覆盖医康养配套服务，解决大众长期资金规划各类难点，为全年龄段家庭提供长期稳健的保障配置选择。
备注：
本文相关利益数据仅作演示，不代表实际收益，所有保障、现金价值权益均以保险合同条款为准。文中测算包含非保证红利，红利分配存在不确定性，部分保单年度红利可能为 0。
全文测算统一基础假设：红利领取方式为交清增额，分红实现率 100%，基准演示保费为趸交 100 万;测算分为三类场景：①35 周岁女性投保人，被保人为 5 周岁子女;②35 周岁女性投保人，自身作为被保人;③60 周岁男性投保人，含趸交 100 万、3 年期分期交费两种方案。
上述演示仅为假设情景，不代表对未来分红水平的承诺，实际分红以保险公司每年出具的保单分红报告为准。
风险提示：
新华增多多 10 号增额终身寿险(分红型)为分红型保险产品。保单持有人可以保单红利的形式享有本产品的盈余分配权。本产品未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。