机器人闯祸，谁来买单？三大险企抢滩"具身智能保险"新赛道

　　2025年全球具身智能保险市场销售额达1.5亿美元，2032年预计增至7.11亿美元，年复合增长率24.9%。未来三年，这有望成为财险行业重要新兴增长赛道。

　　随着人形机器人从实验室走向商用，设备精密、运维成本高、新型风险频发，传统财险产品已难以适配。

　　太保产险：  2025年9月在宁波推出全国首个人形机器人专属保险"机智保"。突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，贯通"产、销、租、用"全链条。该产品主要面向整机制造商，目前已启动全国推广，苏州已有保单落地。

　　人保财险：  主打"本体损失险+第三者责任险"双轨保障。覆盖传统灾因、人为操作过失、电气和网络原因导致的本体损失，以及意外事故造成的第三者责任。其保障的长三角某机器人租赁平台470余台人形机器人，若因碰撞或传动装置断裂毁损，每台最高可获近40万元维修赔偿。

　　平安产险：  2026年1月联合上海电气融资租赁落地"保险+租赁"保单，将保费分摊至租金中，降低企业前期投入压力。产品涵盖第三者责任、产品质量责任及信息泄露责任，借助AI算法实现风险动态定价与实时风控。

　　作为新兴科技保险品类，具身智能保险面临多重瓶颈。

　　风险特征新：  除自然灾害、硬件故障外，还可能出现算法偏差、系统漏洞;责任主体界定复杂，涉及硬件制造商、软件开发商、使用者等多方;网络安全、算法安全、信息泄露等新兴风险，传统企财险无法覆盖。

　　数据基础弱：  对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出，核心矛盾是"高风险、快迭代、缺数据"与"保险需要大数、稳定、可量化"之间的错配。无历史赔付数据，技术路线多元，软件每月更新，传统精算模型失效。

　　长尾风险叠加： 众和昆仑资产管理有限公司董事长柏文喜表示，机器人集群可能发生"级联故障"，打破大数法则基础。

　　面对定价难题，人保财险采取"动态评估+跨界合作"策略。一方面参考工业机器人等成熟品类承保数据，结合安全水平、作业场景、维修成本动态提升精准度;另一方面与厂商深度合作，将风险拆解到"大脑""小脑"和"身体"，完善动态风险评估体系。

　　王国军认为，下一步需通过数据共建、动态费率、模块化条款、仿真+实机混合定价等手段，把"不确定性"转化为可交易的"风险产品"。

　　柏文喜建议构建"数据-生态-监管"三位一体方案：数据层建共享联盟，生态层推"保险+服务+科技"，监管层立行业标准及强制险。定价短期场景化分级，中长期采用UBI(基于使用量的保险)模式。

　　"核心是从'损失补偿'转向'风险减量'，让保险从成本中心变为价值伙伴，实现'风险共治'。"柏文喜说。